En este artículo, le explicaremos las fórmulas (no tan mágicas) de cálculo de los intereses del préstamo que le permitirán determinar el coste total de su hipoteca. Así que coge un bolígrafo, un papel y una calculadora y empecemos con una pequeña lección de matemáticas.
¿Qué es el interés de un préstamo inmobiliario?
Antes de abordar el cálculo de los intereses del préstamo, volvamos a lo básico. En un mundo perfecto, podrías pedir dinero prestado sin que te costara un céntimo. En el planeta Tierra, el banco se ofrece a ayudarte a financiar tu compra, pero paga una comisión. Los intereses del préstamo son, por tanto, la contrapartida financiera de la provisión de fondos. También se denomina poéticamente "renta del dinero" o coste del dinero. Esto significa que usted paga tanto el capital como los intereses en cada cuota mensual.
¿Cuáles son las diferencias entre el interés nominal y la TAE?
Cuando se examina un préstamo hipotecario, se encuentran dos tipos de tipos: el nominal y el TAE. ¿Cuál es la diferencia?
De hecho, el tipo nominal se utiliza para calcular el importe de los intereses que va a pagar. El problema es que no incluye los demás costes asociados a una transacción hipotecaria, como los costes de la garantía y el seguro del préstamo. Por eso existe también el TAEG, que tiene en cuenta los distintos gastos inherentes a un inmueble y ofrece así una imagen más real del coste de su préstamo.
Así, el tipo TAEG permite comparar varias ofertas de préstamo inmobiliario (o de crédito al consumo) entre sí al integrar en el cálculo de los intereses del préstamo todos los costes relacionados con el crédito suscrito.
El cálculo del tipo de interés TAEG consiste, por tanto, en partir del coste total del préstamo y calcular el tipo de interés aplicable al capital prestado para alcanzar este coste total (teniendo en cuenta, por supuesto, la amortización progresiva del capital prestado a medida que lo devuelve el prestatario).
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La diferencia entre un préstamo bullet y un préstamo amortizable para el cálculo de los intereses del préstamo
Por último, puedes elegir entre dos tipos de préstamos: amortizables y bullet, lo que también influye en el método de cálculo de los intereses del préstamo.
En el caso de un préstamo amortizable, se pagan intereses en función del capital pendiente. Mecánicamente, los intereses disminuyen con cada reembolso, ya que el capital pendiente es cada vez menor debido al reembolso mensual de una parte del capital prestado. Por eso hablamos de interés decreciente.
En cambio, en el préstamo in fine, usted devuelve el capital en una sola vez, en el momento del último pago mensual del crédito. Así, las demás mensualidades se componen únicamente de los intereses del préstamo.
Así, el cálculo de los intereses de un préstamo in fine es mucho más sencillo ya que se aplican cada mes a un capital que permanece fijo en el tiempo.